원금 균등 상환 vs 원리금 균등 상환: 어떤 방식이 나에게 더 유리할까?

대출을 받기 전에 상환 방법에 대해 충분히 이해하고 있는 것은 매우 중요해요. 특히 대출 상환 방식 중에서 원금 균등 상환과 원리금 균등 상환은 많은 사람들이 혼동하는 부분인데요. 이 두 가지 방식은 이자와 원금 상환 방식이 달라 총 지급 이자와 월 납입액이 크게 차이가 나요.

원금 균등 상환이란?

개념 설명

원금 균등 상환은 매월 일정한 금액의 원금을 상환하고, 이자는 남아 있는 원금에 따라 줄어드는 방식이에요. 그렇기 때문에 대출 기간이 지날수록 이자는 줄어들고 월 상환 금액도 점점 감소하죠.

예시

만약 1천만 원을 12개월에 5% 이자로 대출받는 경우, 초기 상환금액은 크게 나타나지만 시간이 지남에 따라 줄어드는 것을 확인할 수 있어요. 첫 달 이자 납부는 약 41.667원이지만, 마지막 달에는 약 6.250원으로 줄어들어요. 이처럼 매월 원금이 일정하니 월 납입금이 다음과 같은 형태로 변해요.

월	상환 원금	이자	총 상환액
1	833.333	41.667	875.000
2	833.333	38.750	872.083
3	833.333	35.833	869.166
4	833.333	33.333	866.666
5	833.333	30.417	863.750
6	833.333	27.500	860.833
7	833.333	25.000	858.333
8	833.333	22.500	855.833
9	833.333	19.583	852.916
10	833.333	16.666	850.000
11	833.333	13.750	847.083
12	833.333	10.833	844.166

총 이자는 272.898원이 발생하게 돼요.

원리금 균등 상환이란?

개념 설명

원리금 균등 상환은 매월 일정하게 원금과 이자를 합한 금액을 상환하는 방식이에요. 이 경우 매월 납입하는 금액은 일정하지만 초기에는 이자가 더 큰 비율을 차지하고, 점점 원금 비율이 높아질 거예요.

예시

같은 조건에서 원리금 균등 상환 금액은 다음과 같아요.

월	상환액	이자	원금
1	856.075	41.667	814.408
2	856.075	38.645	817.430
3	856.075	35.592	820.483
4	856.075	32.517	823.558
5	856.075	29.416	826.659
6	856.075	26.284	829.791
7	856.075	23.120	832.955
8	856.075	19.924	836.151
9	856.075	16.685	839.390
10	856.075	13.412	842.663
11	856.075	10.104	845.971
12	856.075	6.759	849.316

웬만해서는 연 이자율을 적용하면 대출 이자는 총 270.833원이 발생하게 되죠.

원금 균등과 원리금 균등의 비교

구분	원금 균등 상환	원리금 균등 상환
초기 상환 부담	높음	낮음
총 지급 이자	272.898원	270.833원
월 납입금 변동성	변동 있음	일정
DSR에 대한 영향	낮음	높음

장단점

• 원금 균등 상환 장점

  • 총 지급 이자가 적다.
  • 금리 변동에 덜 민감하다.

• 원금 균등 상환 단점

  • 초기 상환금이 부담스럽다.
  • 매월 상환해야 할 금액이 불규칙적이다.

• 원리금 균등 상환 장점

  • 일정한 월 납입액으로 계획하기 좋다.
  • DSR 기준이 낮아 추가 대출이 용이하다.

• 원리금 균등 상환 단점

  • 총 지급 이자가 원금 균등 상환보다 많다.

결론

원금 균등 상환과 원리금 균등 상환의 차이를 이해하고 본인에게 맞는 상환 방식을 선택하는 것이 중요해요. 각 방식의 장단점을 고민해보면서 개인의 경제 상태 및 대출 목표에 맞춰 최적의 선택을 하는 것이 바람직해요.

대출 계약 전에 꼭 모든 옵션을 고려하고 명확한 상환 계획을 세우세요. 불필요한 불안감이 생기지 않도록, 대출을 신중하게 접근하는 것이 정말 중요해요.

지금까지 대출 상환 방식에 대해 설명드렸는데, 이 정보가 여러분의 재정 관리에 도움이 되길 바랍니다.